A lakásvásárlás önerővel elképzelhető csak ma Magyarországon. A legtöbben úgy gondolják, hogy az önerő egyszerűen annyi, mint a zsebben összegyűlt készpénz, de a valóság ennél jóval árnyaltabb. A bankok ugyanis többféle forrást is elfogadnak, ha az átlátható, igazolható és illeszkedik a hitel szabályrendszerébe. A folyamat azonban korántsem puszta adminisztráció: az önerő határozza meg a hitelképességet, a vásárlás sebességét, sőt gyakran a lakásvásárlás sikerét is.
Lakásvásárlás önerővel: Miért fontos a bank számára?
A szabályozás szerint a bank a megvásárolt ingatlan értékének legfeljebb 80%-áig hitelezhet, de a gyakorlatban ez inkább 70–75%. Az értékbecslő által megállapított forgalmi érték gyakran nem egyezik meg a vételárral, így a szükséges önerő mértéke nőhet is. Emiatt lényeges, hogy az önerő forrása stabil és bizonyítható legyen, ez jelzi a bank felé, hogy a hitelfelvevő maga is vállal felelősséget és kockázatot a lakásvásárlásban. A bank szempontjából az önerő nem csak pénz: biztonság és együttműködési szándék. Ezt pedig többféle módon be lehet mutatni.
Saját megtakarítás: a legklasszikusabb és legtisztább forma
A bankszámlán, befektetési számlán vagy lekötött betétben tartott megtakarítás a leginkább elfogadott önerőfajta. A hitelintézet számára az a fontos, hogy a pénz eredete igazolható legyen. A hirtelen, nagy összegű készpénzbefizetés mindig kérdéseket vet fel, ezért a hónapok óta, rendszeresen gyarapodó megtakarítás bizonyul a legmegbízhatóbbnak.
A megtakarítás előnye, hogy rugalmas: bármikor mozgatható, bármilyen ingatlanhoz felhasználható, és a bankok minden esetben elfogadják, ha annak forrása nyomon követhető.
Családi támogatás: az egyik leggyakoribb önerőforrás
Egyre több vásárló kerül olyan helyzetbe, hogy önmagában nem tudja összegyűjteni a szükséges önerőt. Ilyenkor lép be a képbe a családi ajándékozás. A bankok elfogadják a szülőktől, nagyszülőktől érkező pénzt, feltéve hogy:
-
ajándékozási nyilatkozat készül,
-
az összeg ténylegesen átkerül a hitelfelvevő számlájára,
-
a pénz eredete igazolható.
A támogatás lehet egyszeri összeg vagy több részletben érkező segítség is. A lényeg az átláthatóság. A bank számára az számít, hogy a pénz kinek a tulajdona, és az ajándékozó nem vár-e érte ellenszolgáltatást.
Állami támogatások: amikor az önerő részben “jár”
Bár sokan nincsenek tisztában vele, bizonyos lakáscélú állami támogatások is beleszámíthatnak az önerőbe. A bank minden támogatást külön vizsgál, és meghatározza, hogy azok milyen arányban építhetők be a hitelügyletbe. Az állami támogatások sajátossága, hogy nem helyettesítik teljes egészében az önerőt, de jelentősen csökkenthetik annak mértékét.
Ezek a támogatások különösen akkor jelentenek előnyt, ha a lakásvásárló éppen a 20–30%-os önerő előteremtésével küzd. Az állami támogatások azonban feltételekhez kötöttek, így nem minden vásárló számára elérhetők.
Meglévő ingatlan bevonása:a “plusz fedezet”, ami kiválthatja a készpénzt
Aki nem rendelkezik elegendő készpénzzel, de van egy tehermentes vagy kis értékű jelzáloggal terhelt ingatlana, az bevonhatja azt a hitelügyletbe. A bank ilyenkor nem az önerőt növeli, hanem a fedezetértéket. Ha két ingatlan biztosít fedezetet, a bank nagyobb hitelösszeget ad, így a vásárló akár készpénz nélkül is elérheti a szükséges hitelarányt.
Ez a módszer különösen:
-
fiataloknál,
-
szülői ingatlan bevonásával,
-
örökölt ingatlan esetén
válik reális alternatívává. A kockázat azonban nő: több ingatlanra kerül jelzálog, így a hitelfelvevőnek alaposan át kell gondolnia, hogy ezt a megoldást vállalja-e.
Eladott ingatlan vételára: az egyik legerősebb önerőfajta
Ha valaki úgy vásárol új lakást, hogy a meglévő ingatlanát is eladja, annak vételárát a bank mindig elfogadja önerőként. Az eladandó lakás eladási szerződése, foglalója vagy már beérkezett vételár-részlete egyaránt felhasználható. Ez az egyik legtisztább és legbiztonságosabb önerőforrás. A gyakorlatban gyakran ez a legnagyobb összegű önerő, így sok családnál ez mozdítja előre a lakásváltást.
Fontos számunkra, hogy a rugalmas munkavégzés, a versenyképes ár és a magas minőség továbbra is a védjegyünk maradjon. Ennek érdekében örömmel válaszolunk minden olyan felmerülő kérdésre, amely segíti az árajánlat pontos elkészítését, illetve a közös munkát.
